Como se calcula realmente a minha prestação mensal de crédito?
A maioria dos créditos pessoais e habitação em Portugal usa amortização, o que significa que cada prestação mensal se reparte entre juros e capital, mas essa proporção muda todos os meses. No início, a maior parte da prestação cobre os juros sobre o saldo em dívida. À medida que o saldo diminui, uma parte cada vez maior de cada prestação reduz o capital. É por isso que amortizar um crédito habitação de 30 anos alguns anos mais cedo poupa muito mais juros do que a mesma amortização antecipada feita perto do fim do prazo.
Por trás deste cálculo está uma fórmula fixa baseada no valor do crédito, na taxa de juro anual e no número de prestações. Um erro comum é assumir que os juros são cobrados de forma igual ao longo do prazo, e depois estranhar que os dois ou três primeiros anos de um crédito habitação mal reduzam o saldo em dívida. Em Portugal os bancos são obrigados a indicar a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global), que inclui comissões para permitir comparar propostas de forma justa, mas a prestação mensal em si resulta da fórmula de amortização, não diretamente da TAEG.
Porque é que nunca recebo a taxa de câmbio que vejo online?
A taxa apresentada no Google ou nas notícias é a taxa interbancária, o ponto médio entre o que os bancos compram e vendem uma moeda entre si. Prestadores de câmbio, bancos tradicionais e quiosques de aeroporto acrescentam uma margem por cima, por vezes entre 3 e 5 por cento, antes sequer de aparecer um autocolante de "sem comissão". Essa margem já está embutida na própria taxa, por isso uma oferta com comissão zero pode continuar a ser má.
Os cartões acrescentam a sua própria camada. Muitos cartões de débito e crédito portugueses cobram uma comissão por operação no estrangeiro além de uma taxa de câmbio com margem, e a conversão dinâmica de moeda, quando um estabelecimento estrangeiro propõe cobrar diretamente em euros em vez de na moeda local, quase sempre sai pior. Pagar na moeda local e deixar que seja o cartão a fazer a conversão costuma ser o caminho mais barato, desde que o cartão não cobre comissão adicional no estrangeiro.
Qual é a forma mais justa de dividir uma conta de restaurante?
Dividir a conta em partes iguais parece simples até alguém pedir entrada, uma garrafa de vinho e sobremesa enquanto outra pessoa só toma um prato principal. Uma divisão igual penaliza quem come pouco e beneficia quem pede mais, o que gera mais ressentimento silencioso entre amigos do que as pessoas costumam admitir. O método mais justo é a divisão por itens, em que cada pessoa paga o que realmente pediu, mais uma parte igual do que foi partilhado, como o pão ou uma garrafa para a mesa toda.
O serviço e a gorjeta também têm de entrar bem na conta. Em Portugal a gorjeta não costuma ser um valor fixo já incluído na conta, por isso quando o grupo decide deixar uma percentagem, o mais justo é dividi-la proporcionalmente ao que cada um gastou, não em partes iguais, senão quem pediu o prato mais barato acaba a pagar parte da gorjeta dos outros.
Porque é que as percentagens de desconto e gorjeta confundem tanta gente?
O erro de percentagem mais comum é confundir "desconto sobre" com o preço final. Um casaco com 30 por cento de desconto a 80 euros custa 56 euros, não 30 euros. O desconto são 30 por cento de 80 euros, subtraídos ao preço original, não o preço final em si. Isto complica-se ainda mais com descontos acumulados: dois descontos separados de 20 por cento não somam 40 por cento de desconto total, acumulam-se até 36 por cento porque o segundo desconto de 20 por cento se aplica sobre um preço já reduzido.
As percentagens de gorjeta causam confusão semelhante. Uma gorjeta de 10 por cento sobre uma conta de 45 euros são 4,50 euros, calculados sobre o valor da conta, não sobre um total já arredondado. Fazer estas contas de cabeça e com pressa à mesa de um restaurante é onde mais erros acontecem, sobretudo com valores pouco redondos como 37,60 euros.