| Mês | Parcela | Capital | Juros | Capital em dívida |
|---|
Portugal e Espanha: os dois países da UE mais expostos à subida da Euribor
Cerca de 75-80 % dos créditos habitação em Portugal são a taxa variável, indexados à Euribor a 6 ou 12 meses. Entre janeiro de 2022 e setembro de 2023, a Euribor passou de -0,5 % para +4 %. Para um crédito de 200.000 € a 30 anos, isso representou um aumento de 250 a 450 €/mês na prestação. Portugal e Espanha são os dois países da UE onde a exposição ao risco de taxa de juro variável das famílias é maior. Em contraste, França e Alemanha têm cerca de 80-90 % dos créditos a taxa fixa pela totalidade do prazo.
TAEG vs. TAN: o indicador legal que deve comparar
A TAN (Taxa Anual Nominal) é a taxa base sem encargos. A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) inclui todas as comissões, seguros obrigatórios e outros encargos, é o único indicador legalmente comparável. Em Portugal, a publicidade de crédito é obrigada a indicar a TAEG. Compare sempre pela TAEG.
O seguro de vida: onde o banco recupera margem
O crédito habitação em Portugal exige habitualmente um seguro de vida e um seguro multirriscos. Estes seguros podem ser contratados fora do banco (seguro autónomo), a lei proíbe os bancos de condicionar o spread à sua contratação. Contratar fora pode poupar vários milhares de euros ao longo do prazo. Verificar condições no Banco de Portugal (bportugal.pt).
Portugal no contexto europeu do crédito imobiliário
| País | Predominância | Duração fixação típica |
|---|---|---|
| Portugal | ~75 % variável | Euribor 6/12M + spread |
| Espanha | ~60 % variável | Euribor 12M |
| Irlanda | ~55 % variável | Euribor / ECB |
| França | ~90 % fixo | Todo o prazo (15-25 anos) |
| Alemanha | ~80 % fixo | 10-15 anos |
| Brasil | Misto (IPCA/TR) | Sistema diferente, IPCA + taxa fixa |
Amortização antecipada e fórmula
- Taxa variável: comissão máxima de 0,5 % do capital reembolsado
- Taxa fixa: comissão máxima de 2 %
Prestação = P × r(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1), P = capital, r = taxa mensal (taxa anual ÷ 12), n = prazo em meses
ℹ️ Euribor atualizado diariamente pelo BCE, Fonte: ecb.europa.eu e bportugal.pt. Consultar o valor vigente antes de simular créditos variáveis.