Certificados de Aforro: a alternativa do Estado português
Os Certificados de Aforro Série E, emitidos pelo IGCP, têm uma taxa de juro indexada à média da Euribor a 3 meses dos últimos 12 meses, acrescida de um spread. Com o aumento das taxas de juro em 2022-2024, tornaram-se um dos produtos de poupança mais competitivos disponíveis em Portugal, com taxas brutas superiores a 3 % em vários trimestres de 2023-2024.
O capital e os juros são garantidos pelo Estado português. O prazo mínimo de detenção é de 3 meses; a partir daí, o resgate pode ser feito sem penalização. Os juros são tributados à taxa liberatória de 28 %.
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PPR: a dedução fiscal que muitos subutilizam
O Plano Poupança Reforma (PPR) permite deduzir no IRS até 400 euros anuais para contribuintes com menos de 35 anos, 350 euros entre 35 e 50 anos, e 300 euros acima dos 50 anos. Esta dedução reduz diretamente o imposto a pagar -- não a matéria coletável. Para quem está no escalão de IRS de 28,5 %, uma contribuição de 400 euros gera uma dedução de 400 euros diretamente no imposto.
O PPR pode ser investido em modalidade seguro (capital garantido, rendimento mais baixo) ou em modalidade fundo (exposto aos mercados, maior potencial de crescimento). O resgate antes dos 60 anos implica devolução dos benefícios fiscais usufruídos, salvo exceções (desemprego, doença grave, crédito habitação).
Depósito a prazo: simples mas com custo fiscal
Os depósitos a prazo em Portugal em 2024 oferecem taxas brutas de 2 a 3,5 % nalguns bancos. Os juros são tributados à taxa liberatória de 28 %. Um depósito com 3 % bruto rende 2,16 % líquido. Comparado com os Certificados de Aforro (mesma tributação mas taxa habitualmente superior em contexto de Euribor elevada), o depósito a prazo é geralmente menos vantajoso para poupanças de médio prazo.